为何“三农”资金缺口越来越大

　　“这几年不少地区都在推‘一村一品’，但是不少优质农产品做不优、做不强，关键就是中间缺少资金。”第十三届全国人大代表、华南农业大学教授陈瑞爱对此提出的解决之道是，应当建立具有统一标准的农业、农产品价值评估体系，按照农业、农产品、抵押物的“含金量”进行分类，作为农村金融机构评估贷款额度的标准，破除农业产业融资“无价可依”的难题。

　　“一村一品”在乡村振兴战略中，属于产业布局。要想振兴乡村，必须依托乡村资源，发展特色产业和特色产品；要想产业兴旺，必须依托金融支持，提高产业规模和产品质量。可以说，“一村一品”既是我国广袤乡村实现产业兴旺的现实基础和合理选择，也是农村金融机构支持乡村振兴的重要抓手。

　　这些年，农村金融机构在服务“三农”过程中，针对“一村一品”的产业格局，在金融产品创新上，也以“一村一品”进行对接。不少地方的农村金融机构，作出了很多尝试，也取得了很好效果。但为何依然存在陈瑞爱所提出的“缺少资金”的问题呢？难道仅仅是因为农业产业融资“无价可依”吗？

　　“三农”资金缺口越来越大，原因非常复杂。

　　首先是股东干预。农村金融机构特别是一些农村合作银行、农村信用社改制以后，因股东变化，出现了改制前没有过的“脱农”苗头和倾向。这背后，股东施加的压力不可忽视。

　　一些农村金融机构改制过程中引入的社会资本，属于野蛮资本。这些社会资本，目光短浅，急功近利，唯利是图，入股农村金融机构的目的，就是为了获取短期回报。为此，或者干预董事会决策，或者在股东大会上否决董事会决议，使董事会无法心无旁骛服务“三农”，更无法制订长远服务“三农”的信贷计划。

　　更有一些农村金融机构登陆资本市场后，为了报表好看，为了股价上涨，为了回报股东，以利润最大化为目标，减少面向“三农”的贷款比例，把业务重心倾斜到来钱更快的非农项目上。可以说，每一个“脱农”的农村金融机构背后，都或多或少隐匿着身为股东的野蛮资本的身影。

　　其次是思想偏差。一些农村金融机构虽然生长在县域和农村，却缺乏对“三农”的深厚感情。在贷款投放上，遵循哪里来钱快，就把钱放到哪里的利益至上原则，业务定位发生漂移，服务“三农”的思想出现偏差。

　　“三农”项目向来标的小，风险大，回报不高，需要带着感情、带着使命、带着责任去做。然而，一些农村金融机构改制后，脱掉了草鞋，穿上了皮鞋，乡土味渐淡。它们不再是从前那个走村串户、对百姓需求了如指掌的“身边的银行”，也不再将“三农”视为自己的衣食父母，更缺乏耐心、俯下身子去做那些金额小、付出多、产出低的小农户项目。它们开始将农村网点撤并，认为在农村设立物理网点没有价值；它们纷纷脱实向虚，加大金融市场投入，将热情用到资金市场，你追我赶地在京沪等地设立金融市场部门，在金融市场上纵横捭阖；它们对地方政府的融资需求情有独钟，将大量来自农村的资金用到了城里，却对日益增长的农户信贷需求熟视无睹……当一家农村金融机构主动割断乡土血脉，期望它给予“三农”更多支持，是不可能的。

　　再次是信息和数据缺失。农村主体多元、分散，各地发展不平衡；农户的金融需求期限短、数额小、频率高，信息不对称。加之缺乏有效担保和传统抵押品，导致农村金融机构覆盖面小、渗透率低，“三农”资金缺口越来越大。

　　农村是熟人社会，诚信度较高，大多数农户只要有钱，不会赖账不还。农村金融机构之所以难以向农户投放贷款，一方面是农村信用体系缺失，另一方面是缺乏对“三农”的深入了解。解决问题的办法，就是要求农村金融机构让客户经理挨家挨户走访调查，收集和建立农户大数据。通过实地调查走访建立起来的农户大数据库，不仅接地气，实用，而且可以从数据深入了解农村、了解农民，进而使信贷产品创新有的放矢，信贷支持更加精准。特别是，在助力乡村振兴战略的实施中，农村金融机构用土办法积累起来的大数据，可以为乡村制订产业规划、培养人才提供有力的数据支撑。当然，陈瑞爱针对“一村一品”金融支持不足提出的解决之道，同样是当前亟待推进、也确实能解决农户融资难的方法之一。

　　对于当前农村金融现状，有关方面既应当加强对农村金融机构股东和管理者的监管，提高农村金融机构支持“三农”的思想认识，也需要像陈瑞爱在今年全国两会期间提交的有关《中华人民共和国农村金融法》的提案中所建议的那样，通过立法，规范农村金融活动，促进农业高质量发展，“一方面用法律的手段健全、规范农村金融市场，引导专业农村金融机构发挥农业支撑作用；另一方面鼓励、引导市场化的金融机构参与农村金融事业，农村信用社改制后也不能‘脱农’。”